撐起養(yǎng)老領(lǐng)域防范非法集資“保護(hù)傘”

隨著我國(guó)人口老齡化程度進(jìn)一步加深和老年人群體收入的不斷提升，老年人的養(yǎng)老服務(wù)和投資理財(cái)需求更加強(qiáng)烈，這為發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、完善多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系提供了更為廣闊的空間。但由于我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)還不夠成熟、正規(guī)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不夠以及老年人群體金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足，一些不法機(jī)構(gòu)或企業(yè)打著“養(yǎng)老服務(wù)”“健康養(yǎng)老”等旗號(hào)，以“高利息、高回報(bào)”為誘餌實(shí)施非法集資活動(dòng)，誘騙老年人資金，給老年人造成嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失和精神傷害。

【養(yǎng)老非法集資的主要形式】

2021年5月，全國(guó)老齡辦、公安部、民政部、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的風(fēng)險(xiǎn)提示》。6月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《關(guān)于警惕“投資養(yǎng)老”“以房養(yǎng)老”金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》。上述兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示梳理了養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的幾種主要表現(xiàn)形式。

一是以提供“養(yǎng)老服務(wù)”為名的非法集資。明顯超過床位供給能力的承諾服務(wù)，以辦理“貴賓卡”“會(huì)員卡”“預(yù)付卡”、預(yù)交“養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用”等名義，通過向會(huì)員收取高額會(huì)員費(fèi)、保證金或者為會(huì)員卡充值等形式非法集資。

二是以投資“養(yǎng)老項(xiàng)目”為名的非法集資。打著投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地等旗號(hào)，以銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓或者以長(zhǎng)期出租養(yǎng)老床位、銷售養(yǎng)老公寓使用權(quán)等名義，通過返本銷售、售后返租、約定回購(gòu)、承諾高額利息、投資“私募基金”等形式非法集資。

三是以銷售“老年產(chǎn)品”為名的非法集資。不具有銷售商品的真實(shí)內(nèi)容或者不以銷售商品為主要目的，采取商品回購(gòu)、寄存代售、消費(fèi)返利、免費(fèi)體檢、免費(fèi)旅游、贈(zèng)送禮品、會(huì)議營(yíng)銷、養(yǎng)生講座、專家義診等方式欺騙、誘導(dǎo)老年人群體，實(shí)施非法集資。

四是以宣稱“以房養(yǎng)老”為名的非法集資。以非法占有為目的，打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)，通過召開推介會(huì)、社區(qū)宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購(gòu)買其“理財(cái)產(chǎn)品”并承諾給付高額利息等進(jìn)行非法集資。

【養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的陷阱類型】

通過分析市場(chǎng)上主要的養(yǎng)老非法集資的表現(xiàn)形式及相關(guān)案例，我們可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老非法集資有以下幾種主要陷阱。

一是利用小恩小惠博好感。不法分子抓住老年人特點(diǎn)，經(jīng)常徘徊在老年人聚集的公園、超市、小區(qū)等場(chǎng)所，并以贈(zèng)送雞蛋、米、面、油為誘餌，吸引老年人參加活動(dòng)或講座。與老年人相識(shí)后，經(jīng)常陪老年人聊天，對(duì)老年人的日常起居關(guān)懷備至，降低老年人警惕性，達(dá)到博取好感、與老年人建立信任的目的。同時(shí)，打著投資養(yǎng)老、銷售老年產(chǎn)品等旗號(hào)，向老年人灌輸金融養(yǎng)老、新型投資等概念并進(jìn)行虛假宣傳，騙取老年人的錢財(cái)。

二是投資項(xiàng)目包裝“精美”。與傳統(tǒng)吸引老年人購(gòu)買保健品不同，養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資通常虛構(gòu)“精美”的投資項(xiàng)目，如投資、入股、加盟養(yǎng)生養(yǎng)老基地，銷售養(yǎng)老公寓所有權(quán)或使用權(quán)，有的甚至打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)，誘使老年人將房屋抵押以獲得資金，再將資金購(gòu)買其“理財(cái)產(chǎn)品”并承諾給付高額利息等，通過“抵押-借貸-理財(cái)”的操作方式實(shí)施詐騙，而且還利用國(guó)家政策、政府信用進(jìn)行背書，將項(xiàng)目包裝成具有國(guó)家“重大民生工程”背景的項(xiàng)目。為了讓老年人相信投資項(xiàng)目兼具“養(yǎng)老”“保本”“理財(cái)”三重功能，不法機(jī)構(gòu)或企業(yè)甚至?xí)M織老年人上課、考察、旅游等，在潛移默化中迷惑老年人。

三是作案手段欺騙性更強(qiáng)。養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資多數(shù)以公司的名義進(jìn)行，具有工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證書等手續(xù)，也有固定的辦公地點(diǎn)、齊備的辦公機(jī)構(gòu)和人員，將其偽裝成經(jīng)過國(guó)家批準(zhǔn)成立的合法、正規(guī)公司。在宣傳的過程中，不法機(jī)構(gòu)或企業(yè)通常會(huì)通過聘請(qǐng)明星代言、刊登專訪文章等方式，宣傳造勢(shì)，有的甚至還以部分集資款投入公益事業(yè)或捐贈(zèng)，部分參與人員“現(xiàn)身說法”等方式，引誘老年人參與非法集資活動(dòng)，以合法形式掩蓋非法目的。

四是以預(yù)付的形式籌集資金，制造賺錢假象。不法機(jī)構(gòu)或企業(yè)打著投資養(yǎng)老的名義，推出以預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)、預(yù)定床位、預(yù)付卡等為主要內(nèi)容的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以預(yù)付費(fèi)的形式向老年人非法籌集資金，然后利用新投資者的錢向老投資者支付利息和短期回報(bào)，制造賺錢假象進(jìn)而騙取更多的投資，資金鏈一旦斷裂便會(huì)崩盤。還有的不法機(jī)構(gòu)或企業(yè)以各種名義推出會(huì)員卡、貴賓卡、保證金等，實(shí)際上也是變相的預(yù)付產(chǎn)品。不法機(jī)構(gòu)或企業(yè)通過這些預(yù)付產(chǎn)品提前獲得資金的支配權(quán)，并將其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給預(yù)付資金的老年人。